Er bestaat geen prijs van een aov. De premie komt uit een combinatie van jouw situatie en zes keuzes die je zelf maakt, en juist die keuzes bepalen of je straks ook echt krijgt uitgekeerd. Dit artikel legt uit welke knoppen er zijn en wat ze doen.
Wat bepaalt de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
De premie van een aov komt uit twee soorten gegevens. De eerste soort ligt vast en gaat over wie je bent. De tweede bestaat uit keuzes die jij maakt bij het afsluiten, en daar zit vrijwel alle ruimte in de prijs.
Dat is meteen de reden dat er nergens op deze pagina een premiebedrag staat. Twee zzp’ers met hetzelfde inkomen kunnen een premie betalen die een factor uiteenloopt, zonder dat een van beiden te duur uit is.
Wat de aov-premie bepaalt en niet te veranderen is
Drie dingen liggen vast: je leeftijd, je gezondheid en je beroep. Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie. Je gezondheid komt naar voren in de medische acceptatie, en kan leiden tot een uitsluiting van bepaalde aandoeningen of tot een opslag.
Je beroep wordt ingedeeld in een klasse. Hoe zwaarder het werk en hoe groter de kans op letsel, hoe hoger de klasse en de premie.
Voor zzp’ers bestaat er geen ziektewet en geen verzekering die hem vervangt
Zoek je op een ziektewetverzekering voor zzp’ers, dan zoek je iets wat niet bestaat. De Ziektewet is een werknemersregeling en geldt niet voor ondernemers. Val je uit, dan is er geen werkgever die doorbetaalt en geen uitkering die automatisch begint.
Wat er wel is, staat in dit artikel en in de vormen van inkomensverzekering: een private verzekering, een schenkkring, de vrijwillige verzekering bij het UWV voor wie uit loondienst komt, en je eigen buffer.
De zes knoppen die je aov-premie bepalen
Het verzekerd bedrag. Hoeveel je per jaar wilt ontvangen als je uitvalt. Hoger betekent duurder. Verzekeraars hanteren een bovengrens ten opzichte van je inkomen, omdat werken anders niet meer loont.
De wachttijd. De periode tussen het moment dat je uitvalt en het moment dat de uitkering begint. Een langere wachttijd drukt de premie fors, maar je moet die periode wel zelf kunnen overbruggen. Dit is de knop waarmee de meeste winst te halen is als je een buffer hebt, of als je meedoet aan een broodfonds dat die eerste periode opvangt.
De eindleeftijd. Tot welke leeftijd de verzekering doorloopt. Verzekeren tot je pensioen is duurder dan verzekeren tot een lagere leeftijd, en bij zwaardere beroepen is de hoge eindleeftijd soms niet eens mogelijk.
De uitkeringsduur. Sommige polissen keren uit tot de eindleeftijd, andere maar een beperkt aantal jaren. Een korte uitkeringsduur is aanzienlijk goedkoper, maar dekt precies het scenario niet waarvoor je de verzekering nam.
Het arbeidsongeschiktheidscriterium. Dit is de belangrijkste en de minst zichtbare. Kijkt de verzekeraar of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen, of ook of je ander passend werk zou kunnen doen? Dat eerste is duurder en veel ruimer. Bij het tweede kan een uitkering vervallen omdat je in theorie iets anders zou kunnen.
De indexatie. Of het verzekerd bedrag en de uitkering meegroeien met de prijzen. Zonder indexatie is de dekking na een lange uitkering flink minder waard.
Kun je de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp berekenen?
Niet met een rekentool, en dat is geen onwil. Een premieberekening vraagt je geboortedatum, je beroepsklasse volgens de indeling van die verzekeraar, je medische situatie en de zes keuzes hierboven. Zonder die gegevens komt er een bedrag uit dat nergens op slaat, en met die gegevens ben je feitelijk een offerte aan het aanvragen.
Daar komt bij dat elke verzekeraar zijn eigen beroepsindeling en acceptatiebeleid hanteert. Hetzelfde beroep valt bij de een in een andere klasse dan bij de ander, en dat verschil werkt rechtstreeks door in de premie.
Wat je wel kunt doen: bepaal eerst je wachttijd aan de hand van de vraag hoelang je het zonder inkomen uithoudt, kies daarna je uitkeringsduur en je criterium, en vraag pas dan offertes op met exact dezelfde uitgangspunten. Alleen dan vergelijk je premies die iets betekenen.
Aov-polissen vergelijken: verder kijken dan de premie
Vergelijk nooit alleen op premie. Twee polissen met dezelfde premie kunnen totaal verschillende dekking geven, en het verschil zit meestal in het arbeidsongeschiktheidscriterium, de uitkeringsduur en de uitsluitingen. Leg daarom eerst de voorwaarden naast elkaar en pas daarna de bedragen.
Let ook op de wijze van vaststellen: wie bepaalt of je arbeidsongeschikt bent, en hoe wordt het percentage bepaald? En kijk of psychische klachten en rugklachten gedekt zijn, want dat zijn in de praktijk de meest voorkomende oorzaken van langdurige uitval.
Is de aov-premie aftrekbaar?
Ja. De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in de aangifte inkomstenbelasting aftrekbaar als uitgave voor een inkomensvoorziening. Daar staat tegenover dat een uitkering wordt belast. De netto last is dus lager dan de premie die je overmaakt, en hoeveel lager hangt af van je inkomen. Reken het door met de rekentool voor de inkomstenbelasting.
Reken de premie ook mee in je tarief. Het is een vaste last die uit je omzet komt, net als je verzekeringen en je software. Zie de uurtariefcalculator.
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering die eraan komt
Er ligt een wetsvoorstel bij de Tweede Kamer voor een verplichte basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. De hoofdlijn is een publieke verzekering met een uitkering die is afgetopt op het niveau van het minimumloon. Wie al een private verzekering heeft die minstens gelijkwaardig is, kan die houden.
Het voorstel wordt op dit moment in de Kamer behandeld. De details, waaronder de wachttijd en de premie, kunnen tijdens die behandeling nog veranderen, en invoering duurt naar verwachting nog jaren. Wij nemen die cijfers daarom niet over: een getal uit een wetsvoorstel in behandeling is geen feit. Kijk voor de actuele stand bij de Rijksoverheid.
Wat het nu al betekent: als je overweegt een private verzekering af te sluiten, is het goed te weten dat er een opt-out komt voor wie al gelijkwaardig verzekerd is.
Een langere wachttijd is alleen betaalbaar als je die periode zelf kunt overbruggen. Dat vraagt om een buffer die je apart houdt van je lopende geld, bijvoorbeeld op een spaarrekening naast je zakelijke rekening.
Heb je een kinderwens, let dan op de volgorde: polissen kennen vaak een wachttijd voordat zwangerschapsgerelateerde uitkeringen mogelijk zijn, en de ZEZ-uitkering staat daar los van. Begin je net, kijk dan eerst bij welke verzekeringen je als startende zzp’er nodig hebt.
De andere vormen van inkomensbescherming en de rest van dit onderwerp staan bij alle artikelen over verzekeringen.
Veelgestelde vragen over de kosten van een aov
Waarom lopen de kosten van een aov zo ver uiteen?
Omdat leeftijd, beroepsklasse, wachttijd, eindleeftijd, uitkeringsduur en criterium allemaal meewegen. Een premievergelijking zonder die gegevens zegt weinig, en daarom staat er op deze site geen premietabel.
Waar kan ik mijn aov-premie laten berekenen?
Alleen bij een verzekeraar of adviseur, want daar is je beroepsklasse en je medische situatie voor nodig. Een algemene rekentool kan dat niet, en een bedrag dat zonder die gegevens uit een calculator rolt, zegt niets over wat jij gaat betalen.
Kan ik een aov krijgen met een medisch verleden?
Vaak wel, maar mogelijk met een uitsluiting voor bepaalde aandoeningen of met een premieopslag. Word je geweigerd, dan bestaat er een vangnetregeling waarop je binnen een bepaalde termijn na de start van je onderneming een beroep kunt doen.
Is een aov aftrekbaar?
De premie is aftrekbaar als uitgave voor een inkomensvoorziening in je aangifte inkomstenbelasting. Een uitkering is belast.
Wat drukt de aov-premie meer: een langere wachttijd of een lager bedrag?
Een langere wachttijd drukt de premie meestal sterker dan een iets lager verzekerd bedrag. Het vraagt wel dat je die periode zelf kunt overbruggen, dus het is een keuze tussen premie en buffer.
