Zakelijke rekening als zzp’er: is het nodig en welke kies je?

Nee, je bent als zzp'er niet wettelijk verplicht om een zakelijke rekening te openen. De Belastingdienst schrijft nergens voor dat je zakelijke betalingen via een aparte rekening moet laten lopen. Toch komen de meeste zzp'ers er vroeg of laat bij uit, en niet altijd vrijwillig. Op deze pagina lees je wanneer een zakelijke rekening echt nodig is, wat hij kost en waar de kosten zitten die niet op de tarievenpagina staan.

We vergelijken 32 pakketten van 13 aanbieders. Elk tarief is gecontroleerd in het tarievendocument of op de prijzenpagina van de aanbieder zelf.

Is een zakelijke rekening verplicht voor een zzp'er?

Wettelijk niet. Er bestaat geen bepaling die een eenmanszaak verplicht een zakelijke betaalrekening aan te houden. Wat wel geldt is de administratieplicht: je administratie moet zo zijn ingericht dat de Belastingdienst er controle op kan uitoefenen. Dat kan in theorie ook met een privérekening.

De praktijk is minder comfortabel. Bij een controle bekijkt de Belastingdienst de rekening waarop je zakelijke geldstromen lopen. Loopt alles via je privérekening, dan geef je inzage in je boodschappen, je huur en je abonnementen. Dat is geen boete waard, wel een vervelend gesprek.

Voor een bv ligt het anders. Een bv is een aparte rechtspersoon met een eigen vermogen, en dat vermogen moet aantoonbaar gescheiden zijn van jouw privévermogen. Een aparte rekening is daar geen keuze maar een noodzaak.

Waarom vraagt je bank toch om een zakelijke rekening?

Hier zit het misverstand dat op vrijwel elke andere pagina over dit onderwerp ontbreekt. Niet de wetgever verplicht je tot een zakelijke rekening, je bank doet dat. In de voorwaarden van vrijwel alle Nederlandse banken staat dat een particuliere betaalrekening niet zakelijk gebruikt mag worden.

Dat is dus geen wettelijke verplichting maar een contractuele. Het gevolg is hetzelfde: gebruik je je privérekening structureel zakelijk, dan overtreed je de voorwaarden en kan je bank de rekening opzeggen. Precies daarom is de vraag "moet het" minder nuttig dan de vraag "wat kost het".

Wat kost een zakelijke rekening voor een zzp'er per maand?

De maandbedragen liggen tussen nul en ruim honderd euro, maar dat zegt weinig zolang je niet weet wat er per transactie bij komt. Dit zijn de pakketten met de laagste maandkosten, met hun transactietarief ernaast.

Let op de regels onder het bedrag. Bij een deel van de aanbieders is het maandbedrag vrijgesteld van btw, bij een ander deel komt er nog btw bij, en bij de meeste publiceert de aanbieder het simpelweg niet. Zolang dat zo is, is een ranglijst op maandbedrag niet eerlijk te maken. Daarom vind je hier geen "goedkoopste zakelijke rekening van 2026" maar een berekening op basis van je eigen gebruik, verderop op deze pagina.

De goedkoopste pakketten van dichtbij

Dezelfde pakketten als in de tabel hierboven, met per pakket de kerngegevens naast elkaar en een directe link naar de aanbieder. De volgorde is identiek: de structurele maandprijs van laag naar hoog, dus de prijs die je blijft betalen nadat een eventuele actie is afgelopen.

Alle tarieven per aanbieder

Wil je één aanbieder van dichtbij bekijken, dan staat op de pagina hieronder elk tarief van die bank: het maandbedrag per rechtsvorm, wat een transactie kost in beide richtingen, de posten die niet op de tarievenpagina staan en hoe je opzegt.

• ABN AMRO, drie Volop Ondernemen-pakketten waarbij het goedkoopste zelden het voordeligste is
• ASN Bank, twee pakketten met een bijdrage voor klantonderzoek die er onvoorwaardelijk bovenop komt
• bunq, vier pakketten waarvan er één geen maandbedrag heeft maar wel vanaf de eerste transactie kost
• ING, het Ondernemerspakket en wat je betaalt zodra het Starterspakket erin overgaat
• Knab, een losse rekening of dezelfde rekening met boekhoudpakket erbij
• Rabobank, twee prijsmodellen waarvan er één informatiekosten per boeking kent
• Revolut Business, ingericht op internationaal betalen, met een klein tegoed aan lokale overboekingen

Waarop wij zakelijke rekeningen vergelijken

De volgorde in de tabellen op deze pagina komt uit de data en niet uit een commerciële afweging. We sorteren op het veld dat boven de tabel staat, tonen bij elk tarief of het bevestigd is, en laten een streepje zien waar een aanbieder een tarief niet publiceert. Een streepje betekent nooit gratis.

Een tijdelijke actie telt niet mee in de volgorde. Loopt er een introductieactie, dan tonen we de prijs die je betaalt nadat die actie is afgelopen, met de actie als aparte regel eronder. Anders zou een pakket dat een halfjaar gratis is permanent bovenaan staan op een bedrag dat je maar zes maanden betaalt. Dat zou bovendien niet neutraal zijn tussen aanbieders: een actie van twaalf maanden zou dan zwaarder wegen dan een van zes bij precies dezelfde structurele prijs.

Bij een deel van de aanbieders kunnen wij een vergoeding krijgen als je via ons een rekening opent. Dat kost jou niets en het verandert niets aan de volgorde: die komt uit de tarieven en uit wat je zelf invult in de rekentool. Een pakket zonder samenwerking staat in precies dezelfde tabel, op precies dezelfde plek, en ziet er hetzelfde uit. Moneybird is daarnaast zowel aanbieder in deze vergelijking als partij waarmee we samenwerken; dat noemen we omdat je het hoort te weten. Zie hoe wij geld verdienen.

Wat er niet in de vergelijking zit

Valutakoersen, creditcardkosten, betaalautomaten, zakelijk krediet en rente op je saldo laten we buiten beschouwing. Dat zijn producten die je los afsluit en die de vergelijking op betaalverkeer vertroebelen.

Bestaat een gratis zakelijke rekening voor zzp'ers echt?

5 van de vergeleken pakketten hebben structureel een maandbedrag van nul: bunq Free Business, Finom Solo, N26 Business Standard, Rabo ZZP Rekening en Wise Business. Geen van deze pakketten is gratis in het gebruik.

De Rabo ZZP Rekening rekent € 0,39 per overboeking en € 0,83 per geldopname. Bij bunq Free Business betaal je € 0,13 per transactie en € 2,99 per opname, vanaf de eerste. Dat laatste is een van de hoogste opnametarieven in de hele vergelijking.

Bij Finom Solo zitten de kosten in de pas. Het abonnement is nul, maar het onderhoud van een fysieke betaalpas kost € 3,00 per maand, ook voor de eerste kaart. Wil je een pas, dan is Solo dus geen nulpakket. N26 Business Standard vraagt € 10,00 eenmalig voor een fysieke pas. Bij Wise Business betaal je eenmalig € 60,00 om rekeninggegevens te activeren, en zonder die stap kun je geen IBAN met klanten delen.

Het pakket dat gratis lijkt maar het niet is

Het ING Starterspakket staat op andere vergelijkingssites vaak als gratis zakelijke rekening. Dat klopt alleen voor de eerste 6 maanden. Daarna gaat de rekening automatisch over in het ING Ondernemerspakket, en betaal je € 9,90 per maand.

Daarom staat dit pakket bij ons niet in het rijtje hierboven en rekenen we in de tool met het bedrag dat je erna betaalt. De actieperiode is echte korting en die noemen we ook, maar hij hoort niet in een jaarprijs waarop je een keuze voor de lange termijn baseert. Overweeg je dit pakket, zet dan een herinnering in je agenda op de datum waarop de actie afloopt.

De les is niet dat gratis niet bestaat. De les is dat het maandbedrag bij deze pakketten het minst interessante getal is.

Welke verborgen kosten heeft een zakelijke rekening?

Bij een deel van de pakketten komt er een aparte post per boeking bovenop het transactietarief. Bij ASN Zakenrekening en Rabobank Zakelijke Rekening betaal je € 0,09 aan informatiekosten per mutatie, los van de transactie zelf.

De Rabo ZZP Rekening kent die post niet, ook al hoort hij bij dezelfde bank. Dat verschil tussen twee pakketten van één aanbieder is precies het soort detail dat je in een pakketoverzicht niet ziet staan. Hoe die twee zich tot elkaar verhouden, staat op de pagina over de zakelijke rekeningen van de Rabobank.

Dat lijkt klein, maar het verandert de rekensom. Een uitgaande overboeking bij de Rabobank Zakelijke Rekening staat in de brochure voor € 0,13. Met de informatiekosten erbij betaal je in werkelijkheid bijna het dubbele, en dat geldt voor elke bij- en afschrijving.

Ook het maandbedrag zelf is niet altijd het hele verhaal. De Moneybird Betaalrekening is geen zelfstandige rekening maar een add-on van € 25,00 per maand bovenop een betaald Moneybird-abonnement. Wie alleen de rekening wil, kan hem niet los afnemen.

Wat kost een zakelijke rekening voor een bv of stichting?

Meer dan voor een eenmanszaak, en dat verschil is groter dan de meeste prijzenpagina's laten zien. Banken rekenen een maandelijkse bijdrage voor het verplichte klantonderzoek, en die bijdrage hangt af van je rechtsvorm.

Bij Triodos betaalt een eenmanszaak niets extra en een bv € 7,50 per maand. Bij de Rabobank is dat verschil € 8,75, en voor een nv loopt het op tot € 24,00. Knab werkt anders en verhoogt het maandbedrag zelf: van € 7,00 naar € 11,00.

Overweeg je de stap van eenmanszaak naar bv, dan hoort dit bedrag in je berekening thuis. Reken de fiscale kant door met de rekentool voor de inkomstenbelasting voordat je die keuze maakt.

Is je geld op een zakelijke rekening beschermd?

Niet overal, en dit is het verschil dat het minst zichtbaar is bij het openen van een rekening. Van de vergeleken pakketten vallen er 25 onder een depositogarantiestelsel. Bij 7 pakketten is dat niet zo.

Het gaat om Finom Basic, Finom Smart, Finom Solo, Qonto Basic, Qonto Premium, Qonto Smart en Wise Business. Deze aanbieders zijn geen bank maar een betaalinstelling of een instelling voor elektronisch geld. Ze mogen je geld niet uitlenen en moeten het gescheiden houden van hun eigen vermogen, wat safeguarding heet. Gaat zo'n partij failliet, dan is je geld beschermd via die scheiding en niet via een garantiefonds. In de praktijk betekent dat: geen wettelijke uitbetalingstermijn en geen bedrag dat de staat garandeert.

Bij Revolut Business ligt het weer anders: dat is wel een bank, maar met een Litouwse vergunning. Welk stelsel dan geldt en waarom wij die claim niet overnemen, staat op die pagina.

Voor een saldo dat je dagelijks rondpompt is dat risico beperkt. Voor de btw die je een kwartaal lang opzijzet is het een afweging die je bewust hoort te maken. Vanuit een achtergrond in de bancaire sector zou ik zeggen: kijk waar je grootste saldo staat en niet waar je het meeste betaalt.

Welke zakelijke rekening past bij jou als zzp'er?

Prijs is zelden de reden dat een rekening niet bevalt. Functionele beperkingen zijn dat wel, en die staan meestal niet in het pakketoverzicht. Twee daarvan zie je pas als je ze nodig hebt.

Geen tweede gemachtigde. Bij ASN Betalen Zelfstandigen, bunq Free Business, Finom Solo en Rabo ZZP Rekening kun je niemand anders toegang geven. Werk je samen met een partner of wil je je boekhouder laten meekijken, dan valt dat pakket af, hoe goedkoop het ook is. Bij ASN Bank geldt die beperking alleen voor het pakket voor zelfstandigen en niet voor de Zakenrekening.

Geen automatische incasso. Bij Wise Business kun je geen SEPA-incasso opzetten. Dat maakt het pakket ongeschikt zodra je met abonnementen of terugkerende klantbetalingen werkt.

Zoek je vooral een koppeling met je boekhouding, dan is het pakket van ABN AMRO een goed voorbeeld van hoe die keuze uitpakt: daar zit de boekhoudkoppeling bij het middelste pakket in de prijs en bij het goedkoopste niet. Werk je met een boekhoudpakket, dan bespaart een directe koppeling meer tijd dan een paar cent per transactie oplevert. Welke pakketten er zijn en wat ze kosten, lees je in onze vergelijking van boekhoudprogramma's voor zzp'ers.

Wat kost een zakelijke rekening in jouw situatie?

Het maandbedrag zegt weinig, het aantal transacties zegt alles. Vul hieronder in hoe je de rekening gebruikt en zie wat elk pakket je per jaar kost. Klik een pakket open voor de opbouw. De berekening gebeurt in je eigen browser, je invoer wordt niet verstuurd en niet opgeslagen.

Boven de uitkomst staat hoeveel pakketten we voor jouw gebruik volledig konden doorrekenen. Dat aantal daalt zodra je een post invult die niet elke aanbieder publiceert, zoals contante opnames of betalingen buiten SEPA. Staat een pakket niet in de uitkomst, dan publiceert die aanbieder voor jouw gebruik geen vast tarief. Bij een aantal aanbieders zijn de transactiekosten een percentage van je maandvolume in plaats van een bedrag per transactie. Die rekenen we niet als nul mee, want dat zou ze onterecht bovenaan zetten.

Bronnen en actualiteit

Alle tarieven op deze pagina komen uit de tarievendocumenten en prijzenpagina's van de aanbieders zelf. Geen enkel bedrag is overgenomen van een andere vergelijkingssite. Klap de lijst hieronder open om per pakket te zien welk document is gebruikt en wanneer het voor het laatst is gecontroleerd.

Tarieven gecontroleerd op 22 augustus 2026