Als je begint is geen enkele zakelijke verzekering wettelijk verplicht. Dat maakt de keuze lastiger, niet makkelijker: je moet zelf bepalen welk risico je kunt dragen en welk niet. Dit is het overzicht, per verzekering, met steeds de vraag die je jezelf erbij moet stellen.
Welke verzekeringen heb je nodig als zzp’er?
Geen enkele. De vuistregel is: verzeker wat je niet kunt betalen als het misgaat, en draag zelf wat vervelend maar te overzien is. Een kapotte laptop is vervelend. Een jaar niet kunnen werken, of een schadeclaim van een opdrachtgever, is van een andere orde.
Dat betekent dat de volgorde waarin je gaat verzekeren zelden de volgorde is waarin de verzekeringen worden aangeboden. Het kleine spul is het makkelijkst te verkopen en het minst nodig.
Aansprakelijkheidsverzekering voor je eenmanszaak
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die jij of je werk toebrengt aan personen of spullen van een ander. Denk aan een omgestoten kop koffie op de laptop van een klant, of schade tijdens werk op locatie.
Werk je met advies, ontwerp of software, dan is dat vaak niet de schade waar het misgaat. Dan gaat het om fouten in je werk zelf, en daar is beroepsaansprakelijkheid voor. Sommige opdrachtgevers eisen dat in het contract, en dan is de vraag niet of je hem neemt maar met welke dekking.
De vraag: kom ik bij mensen of spullen van anderen, en kan een fout in mijn werk hen geld kosten?
Arbeidsongeschiktheidsverzekering: de verzekering die het vaakst ontbreekt
Dit is het risico dat het verste gaat en het vaakst onverzekerd blijft. Val je langdurig uit, dan stopt je inkomen en lopen je vaste lasten door. Er is geen werkgever die doorbetaalt en er is geen ziektewet.
De oplossingen lopen uiteen van een private verzekering tot een schenkkring en eigen buffer. Ze verschillen sterk in wat ze dekken en hoe lang. Lees daarvoor de vormen van inkomensverzekering en wat een aov kost en wat de premie bepaalt.
De vraag: hoelang kan ik het volhouden zonder inkomen, met de lasten die ik nu heb?
Rechtsbijstandverzekering voor zzp’ers
Een zakelijke rechtsbijstandverzekering dekt juridische hulp bij conflicten, bijvoorbeeld met een opdrachtgever die niet betaalt of een leverancier die niet levert. Let op de wachttijd na het afsluiten en op welke soorten conflicten wel en niet zijn gedekt.
Veel geschillen zijn te voorkomen met goede afspraken vooraf. Zorg dus eerst dat je algemene voorwaarden op orde zijn en dat je betalingstermijn vooraf is afgesproken.
De vraag: heb ik weinig opdrachtgevers, en zou een conflict met een van hen mijn jaar bepalen?
Inventarisverzekering voor je spullen en voorraad
Een inventaris- of goederenverzekering dekt je bedrijfsmiddelen tegen brand, diefstal en waterschade. Werk je thuis met een laptop, dan valt dat soms al onder je inboedelverzekering, mits je die op zakelijk gebruik hebt aangepast. Werk je met dure apparatuur of voorraad, dan is dat vrijwel nooit zo.
De vraag: wat staat er aan spullen die ik morgen zou moeten vervangen om te kunnen werken?
Wat je als starter met je verzekeringen niet moet doen
Alles tegelijk afsluiten in de eerste week. De premies lopen door terwijl je nog geen omzet hebt, en je weet in die week nog niet welke risico’s je werk echt met zich meebrengt. Begin bij het risico dat je omvergooit en bouw daarna uit.
En reken de premies mee in je tarief. Verzekeringen zijn vaste lasten, en die horen thuis in de berekening van je uurtarief.
Houd de premies bovendien gescheiden van je privégeld, zodat je aan het eind van het jaar ziet wat je werkelijk aan verzekeringen kwijt bent. Dat is een van de praktische redenen voor een aparte zakelijke rekening.
Per onderwerp verder lezen kan via alle artikelen over verzekeringen.
Veelgestelde vragen over verzekeringen voor zzp’ers
Is een zakelijke verzekering verplicht voor zzp’ers?
Nee. Wel kan een opdrachtgever een aansprakelijkheidsverzekering eisen voordat hij een contract tekent, en in sommige branches is dat eerder regel dan uitzondering.
Val ik onder mijn particuliere aansprakelijkheidsverzekering?
Voor je werk niet. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering sluit schade die met beroep of bedrijf te maken heeft vrijwel altijd uit.
Zijn de premies van mijn zakelijke verzekeringen aftrekbaar?
Premies voor zakelijke verzekeringen zijn zakelijke kosten. Voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering geldt een eigen regeling in de aangifte inkomstenbelasting, en daar staat tegenover dat een uitkering belast is.
